Zuerst feststellen, wer welchen Vertrag beenden will
Ihre eigene Erklärung und eine Kündigung durch die Bank sind zwei verschiedene Vorgänge. Notieren Sie, welche Nachricht vorliegt, wer sie abgegeben hat und welcher Vertrag ausdrücklich betroffen ist. Eine Kartenkündigung wird nicht ohne Weiteres als Ende aller Konten behandelt.
Für das gewöhnliche Girokonto ist der Zahlungsdiensterahmenvertrag maßgeblich. Ein Sparprodukt, Depot oder besonderer Kredit kann andere Bedingungen haben. Seine Frist wird nicht allein deshalb übernommen, weil die Verträge bei derselben Bank liegen.
Auch eine Erinnerung an geänderte Preise ist nicht automatisch bereits eine Kündigung. Lesen Sie den tatsächlichen Wortlaut und den genannten Zeitpunkt. Die persönliche Planung beginnt mit dem bestätigten Vorgang, nicht mit einer Vermutung über das Schreiben.
Legen Sie Vertragsunterlagen und aktuelle Rückmeldung nebeneinander. So können Sie die relevante Regel benennen, bevor ein Ersatzkonto oder eine voreilige sofortige Schließung beantragt wird.
Für Ihre ordentliche Kündigung ist ein Monat die zulässige Vereinbarungsgrenze
§675h Absatz1 BGB erlaubt Ihnen grundsätzlich eine Kündigung ohne Frist. Wurde eine Frist vereinbart, darf sie nicht länger als ein Monat sein. Daraus folgt nicht, dass immer zwingend einen Monat gewartet werden muss.
Prüfen Sie, ob Ihr tatsächlicher Vertrag überhaupt eine solche Vereinbarung enthält. Eine Bankbeschreibung zum eigenen Kündigungsrecht beantwortet diese Frage nicht. Die Klausel muss zur Rolle des Kündigenden und zur betroffenen Leistung passen.
Ein bewusst späterer Wunschzeitpunkt kann für die Zahlungsumstellung zweckmäßig sein. Er ist Ihre organisatorische Entscheidung und keine allgemeine gesetzliche Mindestdauer. Dokumentieren Sie den angegebenen Termin im Auftrag.
Beim Basiskontovertrag verweist §44 ZKG für die ordentliche Kündigung durch den Kontoinhaber auf diese Regel. Die besonderen Gründe einer Kündigung durch das Institut werden dadurch nicht zu Ihren eigenen allgemeinen Fristen.
Den neuen Zahlungszugang vor dem bisherigen Endtermin prüfen
Ein passendes Ersatzkonto wird nach laufenden Bedingungen und tatsächlicher Nutzbarkeit ausgewählt. Rechnen Sie die Eröffnung und Umstellung Ihrer Zahlungspartner gesondert; die bisherige Kündigungsfrist ist dafür keine allgemeine Erfolgsgarantie.
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Zugang und Absendung nicht als dasselbe Datum behandeln
§130 BGB knüpft das Wirksamwerden einer Erklärung gegenüber Abwesenden grundsätzlich an ihren Zugang. Das Datum, an dem Sie den Brief erstellt haben, ist daher nicht automatisch das maßgebliche Datum des Bankeingangs.
Bewahren Sie den geeigneten Übermittlungs- oder Auftragsnachweis auf. Wenn Sie über ein angemeldetes Bankverfahren arbeiten, sichern Sie die tatsächlich angezeigte Bestätigung. Ein bloßer eigener Entwurf in der Textverarbeitung belegt keinen Zugang.
Für zeitkritische Erklärungen planen Sie den verfügbaren Bankweg rechtzeitig. Ein Versand am letzten gewünschten Tag lässt nicht automatisch auf eine sofortige Bearbeitung schließen. Bei einer Rückfrage bleiben der tatsächliche Inhalt und Übermittlungsstand wichtig.
Eine Bankbestätigung kann den Endtermin und weitere Abrechnungsschritte erläutern. Prüfen Sie, ob sie bereits die Beendigung bestätigt oder zunächst nur den Eingang eines Auftrags. Diese Informationen erfüllen unterschiedliche Zwecke.
Ein vereinbarter Monat ist nicht pauschal dreißig Tage
Die allgemeinen Berechnungsregeln stehen in §§187 und188 BGB. Bei einer durch ein Ereignis ausgelösten Frist wird der Ereignistag grundsätzlich nicht mitgezählt. Eine Monatsfrist orientiert sich dann am entsprechenden Kalendertag des Endmonats.
Ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Bei maßgeblichem Zugang am 20. Oktober und einer tatsächlich vereinbarten Monatsfrist liegt das rechnerische Monatsende am 20. November. Nicht angesetzt werden hierbei abweichende besondere Umstände oder unklare Vertragsklauseln.
Fehlt die entsprechende Tageszahl im Endmonat, beschreibt §188 den Ablauf des letzten Tages dieses Monats. Deshalb kann eine Monatsfrist je nach Kalender mehr oder weniger als dreißig Tage umfassen.
Verwenden Sie die Beispiele nicht als automatisch berechneten persönlichen Bescheid. Die tatsächliche Frist, ihr Beginn und eine gegebenenfalls besondere Vertragslage müssen zuerst feststehen. Ein später frei gewünschtes Ende wird weiterhin ausdrücklich angegeben.
| Angabe im Ablauf | Bedeutung |
|---|---|
| Absendetag | Erklärung wurde von Ihnen versendet |
| Maßgeblicher Zugang | Erklärung ist beim Empfänger zugegangen |
| Vereinbarte Monatsfrist | Kalendermonat nach den einschlägigen Berechnungsregeln |
| Wunschdatum | Von Ihnen bezeichnetes gewünschtes Ende |
| Bestätigter Endtermin | Mit der tatsächlichen Bankrückmeldung abgleichen |
Für die ordentliche Kündigung durch den Anbieter gilt eine andere Regel
§675h Absatz2 beschreibt ein vereinbartes Kündigungsrecht des Anbieters bei einem auf unbestimmte Zeit geschlossenen Vertrag. Für diese ordentliche Kündigung darf die Frist zwei Monate nicht unterschreiten. Das ist keine Verlängerung Ihrer eigenen zulässigen Monatsgrenze.
Daneben gibt es die außerordentliche Beendigung aus wichtigem Grund. §314 hat dafür eigene Voraussetzungen. Eine Nachricht mit sofortigem Ende wird daher nicht allein anhand einer allgemeinen Tabelle zur ordentlichen Frist beurteilt.
Beim Basiskonto gelten zusätzlich die besonderen gesetzlichen Regeln des ZKG. Eine gewöhnliche AGB-Formulierung zu Standardkonten ersetzt diese Prüfung nicht. Lesen Sie Kontotyp, angegebenen Grund und die erhaltene Unterrichtung zusammen.
Wenn Sie die tatsächliche Erklärung nicht einordnen können, klären Sie den Vorgang anhand der Unterlagen mit einer zuständigen Beschwerde- oder Beratungsstelle. Eine vermeintlich sichere Standardfrist ist keine ausreichende Antwort auf jede besondere Bankentscheidung.
Die Umstellung Ihrer Zahlungen braucht einen eigenen Kalender
Ein bereits gewünschtes Vertragsende bedeutet nicht, dass der Arbeitgeber dieselbe neue IBAN schon rechtzeitig verarbeitet hat. Planen Sie den nächsten Zahlungslauf und die jeweilige Bestätigung gesondert. Gleiches gilt für regelmäßige Abbucher.
Beachten Sie Daueraufträge, hinterlegte Kartendaten und Referenzkonten für weitere Produkte. Die Bankhilfe von DKB und Commerzbank behandelt solche Abhängigkeiten ausdrücklich. Eine Kündigungsfrist allein löst diese Aufgaben nicht.
Beim gesetzlichen Wechselservice werden andere Arbeitsschritte nach Geschäftstagen bestimmt. Diese Fristen sind nicht identisch mit einer vertraglichen Kündigungsfrist in Kalendermonaten. Ordnen Sie die beiden Abläufe in Ihrer Planung getrennt zu.
Wenn Sie eine begrenzte Überschneidung wählen, rechnen Sie die tatsächlichen laufenden Entgelte beider Konten. Eine längere persönliche Vorbereitung ist weder automatisch vorgeschrieben noch automatisch kostenlos.
Am Ende den Zeitraum der letzten Entgelte kontrollieren
Regelmäßig erhobene Entgelte sind nach §675h Absatz3 anteilig bis Vertragsende zu entrichten. Vorausbezahlte Entgelte für die Zeit danach sind anteilig zu erstatten. Kontrollieren Sie deshalb den Leistungszeitraum in der Endabrechnung.
Die Kündigung als solche darf nach Absatz4 nicht mit einem vereinbarten eigenen Entgelt belegt werden. Ein zuvor angefallener Buchungspreis oder ein vorhandener Rückstand muss aber nach seiner tatsächlichen Grundlage geprüft werden.
Verknüpfen Sie für eine Rückfrage den konkreten Abrechnungsposten mit Auftragsnachweis und bestätigtem Ende. Ein weiter sichtbarer Zugang ist nicht dasselbe wie eine beliebig verlängerte Vertragsfrist. Die Bankrückmeldung muss genau gelesen werden.
Ist die neue Verbindung eingerichtet, prüfen Sie dort die ersten tatsächlichen Zahlungen. Der Vorgang ist organisatorisch abgeschlossen, wenn das alte Ende nachvollziehbar und der weitere Zahlungsweg verlässlich ist.
Häufige Fragen: Girokonto-Kündigungsfrist: eigene Erklärung, Bankkündigung und Termine unterscheiden
Muss ich als Kunde stets genau einen Monat vor Kündigung warten?
Die Monatsgrenze gilt für eine vereinbarte Frist. Ohne entsprechende Vereinbarung ist die gesetzliche Ausgangsregel eine Kündigung ohne Frist.
Kann ich die Zweimonatsfrist der Bank auf meine Erklärung übertragen?
Nein. Die ordentliche Anbieterentscheidung wird getrennt von Ihrer eigenen Kündigung behandelt.
Sind ein Monat und dreißig Tage stets dasselbe?
Eine Monatsfrist richtet sich nach den maßgeblichen Kalendertagen, nicht pauschal nach dreißig Tagen.
Beginnt die relevante Frist automatisch mit dem Erstellen meines Briefs?
Entwurf, Versand und maßgeblicher Zugang sind verschiedene Ereignisse. Prüfen Sie den tatsächlichen Vorgang.