Beschluss, Abschluss und spätere Bankentscheidung trennen
Stellen Sie zunächst fest, welcher gerichtliche Beschluss vorliegt und wann die Restschuldbefreiung erteilt wurde. Der Beginn eines Insolvenzverfahrens und die spätere Erteilung sind unterschiedliche Ereignisse. Bei Unsicherheit werden die Unterlagen mit einer geeigneten Schuldner- oder Rechtsberatung eingeordnet.
Paragraf 301 Insolvenzordnung beschreibt die Wirkung gegenüber den erfassten Insolvenzgläubigern. Daneben bestehen gesetzliche Ausnahmen, etwa für bestimmte in Paragraf 302 genannte Forderungen. Aus der Überschrift Restschuldbefreiung darf daher keine unbegrenzte Aussage abgeleitet werden, dass jede alte oder neue Zahlungsverpflichtung verschwunden sei.
Gespeicherte Informationen anhand des richtigen Zeitpunkts prüfen
SCHUFA nennt für die Information über erteilte Restschuldbefreiung eine sechsmonatige Speicherung. Auch erkennbar vom Verfahren umfasste Forderungen werden entsprechend behandelt. Dieser Zeitraum ist nicht mit einer pauschalen dreijährigen Wartepflicht für jedes Girokonto gleichzusetzen.
Sehen Sie die eigenen Daten ein und prüfen Sie, ob Ereignisse und Fristen richtig zugeordnet sind. Andere Informationen können eigene Voraussetzungen und Speicherregeln haben. Eine Löschung des betreffenden Eintrags bedeutet deshalb nicht automatisch, dass die gesamte Datenhistorie leer ist oder jede Bankentscheidung identisch ausfällt.
Zuerst ein verlässlich nutzbares Zahlungskonto sicherstellen
Für den Alltag werden vor allem Einnahmen, Lastschriften und notwendige Überweisungen benötigt. Ein Konto auf Guthabenbasis kann diese Aufgaben erfüllen, ohne einen Dispokredit einzuräumen. Die fehlende Kreditlinie ist deshalb nicht gleichbedeutend mit fehlender Teilnahme am Zahlungsverkehr.
Wenn bereits eine geeignete Verbindung besteht, muss sie nicht allein wegen des Beschlusses sofort ersetzt werden. Prüfen Sie Preis, Funktionsumfang und noch vorhandene Beschränkungen. Klären Sie mögliche Änderungen unmittelbar mit der Bank, bevor wichtige Eingänge auf eine neue und noch unbestätigte Verbindung umgestellt werden.
| Unterlage oder Frage | Wofür sie gebraucht wird |
|---|---|
| Gerichtlicher Beschluss | Erteilte Restschuldbefreiung und Datum belegen |
| Eigene Datenübersicht | Unrichtige oder überholte Angaben erkennen |
| Laufende Zahlungen | Benötigte Grundfunktionen bestimmen |
| Kontopreis | Tragbare monatliche Belastung kalkulieren |
| Offene Besonderheiten | Pfändung oder ausgenommene Forderung gesondert klären |
| Bankbestätigung | Tatsächlich eingerichtete Funktionen feststellen |
Beim Basiskonto den eigenständigen Anspruch erkennen
Das Zahlungskontengesetz sieht für berechtigte Verbraucher einen Zugang zu grundlegenden Zahlungsfunktionen vor. Ein Basiskonto wird ausdrücklich als solches beantragt. Es ist von einem normalen frei ausgewählten Werbetarif zu unterscheiden und setzt die gesetzlichen Voraussetzungen voraus.
Das Modell ist nicht automatisch kostenlos und muss keinen Kreditrahmen enthalten. Auch gesetzlich zulässige Ablehnungsgründe bleiben zu prüfen. Eine schwierige Bonität führt damit weder zwingend zum Ausschluss jedes Kontozugangs noch zu einem uneingeschränkten Anspruch auf beliebige Zusatzleistungen.
Alte Schutzmaßnahmen nicht ungeprüft beseitigen
Falls das bisherige Konto als Pfändungsschutzkonto geführt wird oder noch andere Beschränkungen bestehen, klären Sie die aktuelle Lage gesondert. Der Beschluss zur Restschuldbefreiung ist kein pauschaler Auftrag an die Bank, jede technisch bestehende Maßnahme sofort zu entfernen.
Eine ungeklärte Pfändung oder eine nicht vom Verfahren erfasste Forderung kann weitere Schritte nötig machen. Lassen Sie den Einzelfall prüfen, bevor ein benötigter Schutz aufgegeben wird. Ziel ist ein zuverlässig verfügbarer Zahlungsweg und kein möglichst schneller Wechsel um jeden Preis.
Neue Kreditleistungen zurückhaltend und getrennt beurteilen
Eine Bank kann bei einem beantragten Dispo oder einer echten Kreditkarte erneut Einkommen und Rückzahlungsfähigkeit prüfen. Eine positive rechtliche Entwicklung ersetzt diese Entscheidung nicht. Planen Sie laufende Ausgaben deshalb zunächst mit vorhandenem Geld und realistisch erwarteten Eingängen.
Vergleichen Sie keine angeblich garantierten Kreditversprechen als normale Kontoleistung. Ein einfacher, verständlicher Vertrag ohne unnötige Zusatzkosten kann den Neustart besser unterstützen. Bei einer Ablehnung fragen Sie nach dem konkreten Produkt und suchen nach einer zulässigen Zahlungsfunktion statt nach einem unbestätigten Kreditrahmen.
Häufige Fragen: Girokonto nach Restschuldbefreiung: Zahlungsfähigkeit neu ordnen
Muss ich nach Erteilung zwingend drei Jahre auf jedes Girokonto warten?
Eine pauschale Wartezeit für jeden Kontozugang lässt sich daraus nicht ableiten.
Ist sechs Monate später automatisch jede negative Information gelöscht?
Die Frist betrifft die genannten Restschuldbefreiungsdaten und erfassten Forderungen; andere Angaben sind gesondert zu prüfen.
Folgt aus der Restschuldbefreiung ein Anspruch auf Dispo?
Die Vergabe eines Kreditrahmens bleibt eine eigenständige Entscheidung der Bank.
Soll ich ein bestehendes P-Konto sofort zurückumwandeln?
Die aktuelle Pfändungs- und Forderungslage muss vor Aufgabe eines möglicherweise benötigten Schutzes geklärt werden.