Girokonto bei schlechter Bonität: Den Zahlungszugang vom Kredit trennen

Zuerst die benötigten Zahlungsfunktionen ohne Kredit beschreiben

Wenn Sie Geld empfangen und laufende Rechnungen bezahlen möchten, wird zunächst ein Zahlungskonto gesucht. Ein Dispositionskredit oder eine echte Kreditkarte mit eigenem Rahmen sind zusätzliche Leistungen, die für diesen Grundzweck nicht zwingend gebraucht werden.

Ein auf Guthabenbasis geführtes Konto ermöglicht nur Verfügungen im vorgesehenen Rahmen eigener Mittel. Es sollte deshalb nicht mit der Erwartung beantragt werden, fehlende laufende Einnahmen durch einen sofort verfügbaren Kredit zu ersetzen.

Prüfen Sie außerdem den tatsächlichen Vertragspartner und Tarif. Die Werbung ohne Schufa erklärt allein noch nicht, welche Funktionen, laufenden Preise oder Identitätsprüfungen vorgesehen sind. Ein klar bezeichnetes Produkt ist hilfreicher als eine unbestimmte Annahmegarantie.

Den gesetzlichen Basiskontoanspruch ausdrücklich unterscheiden

Berechtigte Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU können unter den gesetzlichen Voraussetzungen ein Basiskonto beantragen. Der Antrag wird ausdrücklich auf diese Kontoart gerichtet und enthält die notwendigen Angaben. Ein gewöhnlicher Onlineantrag ist nicht automatisch derselbe Vorgang.

Das Zahlungskontengesetz begrenzt die zulässigen Ablehnungsgründe. Dazu können etwa eine tatsächlich nutzbare bestehende Verbindung in Deutschland oder bestimmte weitere gesetzlich geregelte Umstände gehören. Eine bloß ungünstige Bonitätsbewertung erweitert diese Gründe nicht beliebig.

Die Bank kann für die gesetzlich vorgesehenen Prüfungen Angaben erheben. Der Zugang zum Basiskonto wird deshalb nicht mit einem vollständigen Verzicht auf Identitäts- oder Datenprüfungen verwechselt. Zutreffende und vollständige Angaben bleiben erforderlich.

Karten und Gebühren so auswählen, dass der Alltag funktioniert

Prüfen Sie, welche angebotene Karte aus vorhandenem Guthaben bezahlt und wo sie eingesetzt werden kann. Eine Debitkarte ist von einer Kreditkarte mit späterer Rückzahlung zu unterscheiden. Für besondere Anforderungen wie Mietwagenkautionen wird die Akzeptanz extra geklärt.

Die Kontoführung kann ein angemessenes Entgelt haben. Rechnen Sie benötigte Buchungswege und Karten mit, statt nur die Eröffnung zu betrachten. Ein Konto, das zwar angenommen wird, aber den Monatsbedarf unnötig belastet, sollte sorgfältig verglichen werden.

Zusätzliche Pakete oder Vermittlungskosten werden nicht allein wegen einer angespannten Situation ungeprüft akzeptiert. Lesen Sie, welche Leistung tatsächlich vereinbart wird. Ein klarer Bankantrag ist etwas anderes als ein kostenpflichtiges allgemeines Vermittlungsversprechen.

Bei Ablehnung die richtige Begründung und Überprüfung verwenden

Wenn ein ausdrücklich gestellter Basiskontoantrag abgelehnt wird, prüfen Sie die Mitteilung mit dem genannten Grund. Die gesetzlichen Regeln sehen eine zeitnahe Entscheidung und Informationen über Überprüfungsmöglichkeiten vor. Bewahren Sie Antrag und Antwort auf.

Über die BaFin kann unter den vorgesehenen Voraussetzungen ein Verwaltungsverfahren beantragt werden. Dies ist von einer allgemeinen Beschwerde über die Ablehnung eines beliebigen freiwilligen Premiumtarifs zu unterscheiden. Beschreiben Sie deshalb genau, was beantragt wurde und welche Antwort einging.

Pfändungsschutz und Schuldenbereinigung als eigene Aufgaben behandeln

Ein Basiskonto schützt Guthaben nicht automatisch vor einer Pfändung. Dafür ist gegebenenfalls die Führung als Pfändungsschutzkonto nach den gesetzlichen Regeln relevant. Lassen Sie bei einer bestehenden Pfändung Fristen und benötigte Nachweise rechtzeitig prüfen.

Wenn laufende Ausgaben nicht mehr gedeckt werden können, wird zusätzlich Unterstützung bei einer geeigneten Schuldnerberatung gesucht. Ein neuer Kontovertrag allein löst offene Forderungen nicht. Die zuverlässige Zahlungsorganisation kann aber eine wichtige Grundlage für die weitere Klärung schaffen.

Für den laufenden Monat hilft ein einfacher Zahlungsplan mit notwendigen Ausgaben und sicheren Eingängen. So lässt sich die neue Verbindung von Beginn an ohne unrealistische Kreditannahmen verwenden.