Girokonto mit Unterkonten: Pockets für Rechnungen, Alltag und Rücklagen

Ein Spartopf und ein Zahlungskonto erfüllen verschiedene Aufgaben

Ein Sparziel kann einen Betrag lediglich rechnerisch reservieren. Ein Unterkonto mit eigenen Zahlungsfunktionen kann dagegen eine eigene Empfängeradresse für Überweisungen haben. Prüfen Sie deshalb nicht nur den Namen „Pocket“, „Space“ oder „Topf“, sondern die konkreten Möglichkeiten.

Für die monatliche Miete ist entscheidend, ob ein Dauerauftrag von diesem Bereich möglich ist. Für Stromabschläge braucht es die passende Lastschriftfunktion. Wenn stattdessen nur interne Umbuchungen erlaubt sind, bleibt das Hauptkonto die eigentliche Zahlstelle.

Auch eine eigene IBAN beantwortet nicht jede Frage. Ein Tagesgeldkonto kann eine IBAN besitzen und trotzdem kein allgemeines Zahlungskonto sein. Kartenverknüpfung, Verfügungsberechtigung und Guthabenverfügbarkeit werden gesondert betrachtet.

C24: Pockets mit IBAN und wählbarer Kartenverbindung

Beim C24 Smartkonto sind bis zu vier kostenlose Pockets vorgesehen. Die gewöhnlichen Pockets können externe Zahlungen empfangen, Überweisungen ausführen und für Lastschriften genutzt werden. Das Tagesgeldpocket ist als eigene Sparfunktion davon zu unterscheiden.

Eine unterstützte Karte lässt sich mit einem Pocket verknüpfen. Damit können beispielsweise Einkäufe aus dem dafür zurückgelegten Budget bezahlt werden. Kontrollieren Sie vor einer größeren Zahlung, welcher Bereich der gewählten Karte gerade zugeordnet ist.

C24 sieht für Pockets keinen dauerhaft negativen Tagesendsaldo vor. Ein Dispo des Hauptkontos wird deshalb nicht einfach als identischer Kreditrahmen jedes Pockets behandelt. Halten Sie den tatsächlich belasteten Bereich rechtzeitig gedeckt.

Bunq: Die Gesamtzahl umfasst unterschiedliche Kontoarten

Bunq Free enthält eine Kombination aus bis zu drei Konten. Dazu können gewöhnliche Konten und unterstützte Sparkonten gehören. Es sind also nicht automatisch drei Zahlungskonten zusätzlich zu beliebig vielen weiteren Spartöpfen enthalten.

Im Tarif Core umfasst die Kombination bis zu fünf Konten, bei Pro und Elite bis zu 25. Die jeweils zugelassenen Kontoarten unterscheiden sich ebenfalls; ein Gemeinschaftskonto gehört beispielsweise nicht zum beschriebenen Free-Umfang.

Zählen Sie vor der Tarifwahl alle benötigten Bereiche zusammen. Wer zwei Zahlungsbereiche und eine Rücklage anlegen will, kann einen anderen Bedarf haben als ein Haushalt mit mehreren gemeinsamen Konten. Zusätzliche Funktionen und Kartenpreise werden neben der bloßen Kontenzahl verglichen.

Ein einfaches Monatsbudget auf vier Bereiche verteilen

Ein selbst gewähltes Rechenbeispiel: Nach Eingang von 2.600 Euro bleiben 1.350 Euro für Miete und weitere feste Belastungen reserviert. 600 Euro sind für laufende Einkäufe vorgesehen, 250 Euro für jährliche Rechnungen und 400 Euro als übriger Spielraum.

Das Geld wird erst nach dem tatsächlichen Eingang verteilt. Legen Sie Umbuchungen so, dass die jeweiligen Fälligkeiten abgedeckt sind. Ein Dauerauftrag am selben Tag wie ein nur erwarteter Gehaltseingang kann sonst zu früh ausgeführt werden.

Bei einer Jahresrechnung von 480 Euro entsprechen zwölf gleiche Rücklagen jeweils 40 Euro. Beginnt das Ansparen erst sechs Monate vor Fälligkeit, wären ohne vorhandene Reserve bereits 80 Euro monatlich nötig. Die Anzahl der Töpfe ersetzt diese Rechnung nicht.

Automatisieren, ohne den Überblick über die Fälligkeit zu verlieren

Benennen Sie Bereiche nach ihrer Aufgabe und halten Sie fest, welche Zahlungen dort tatsächlich abgehen. Eine klar zugeordnete Stromlastschrift ist hilfreicher als ein hübscher Name, während der Vertrag weiterhin das Hauptkonto belastet.

Prüfen Sie nach der Umstellung die erste Belastung. Bei einer geänderten IBAN muss der Zahlungspartner die neue Verbindung übernommen haben. Bis dahin bleibt Geld am bisherigen Zahlungsort verfügbar.

Kontrollieren Sie außerdem jährlich anfallende Posten und Preisänderungen. Eine zu knapp bemessene automatische Rücklage kann über Monate unauffällig bleiben und erst bei der großen Rechnung fehlen.

Mehr Unterkonten bedeuten keine zusätzliche Sicherungsgrenze

Guthaben bei derselben Bank werden für die gesetzliche Einlagensicherung zusammengerechnet. Weitere Pockets und neue IBANs erhöhen die reguläre Grenze von 100.000 Euro je Person und Bank nicht.

Unterkonten eignen sich damit besonders für die Organisation von Zahlungen. Wer zusätzlich eine unabhängig erreichbare Bankverbindung benötigt, prüft ein zweites Konto bei einem anderen Institut. Das ist eine andere Entscheidung als die Aufteilung innerhalb derselben App.