Mehrere Girokonten sinnvoll organisieren: Jede Verbindung bekommt eine Aufgabe

Die zweite Verbindung sollte ein konkretes Problem lösen

Beginnen Sie mit dem Anlass: Soll die Haushaltskasse getrennt werden, eine zusätzliche Bargeldmöglichkeit entstehen oder ein anderer Bankzugang für den Notfall bereitstehen? Diese Ziele verlangen nicht dieselben Funktionen.

Für Einkäufe braucht es eine passende Karte. Für gemeinsame Lastschriften zählt dagegen, wer Kontoinhaber ist und wer Zahlungen veranlassen darf. Eine reine Rücklage benötigt möglicherweise gar kein weiteres Girokonto, sondern einen geeigneten Sparbereich.

Notieren Sie für jedes Konto eine Aufgabe. Wenn zwei Verbindungen dieselben Zahlungen abwickeln sollen, ohne einen erkennbaren Vorteil zu bieten, steigen vor allem die Verwaltung und gegebenenfalls die Kosten.

Für Paare können persönliche Konten und eine Haushaltskasse zusammenpassen

Bei einer verbreiteten Aufteilung behält jede Person ihr eigenes Konto. Ein gemeinsames drittes Konto übernimmt beispielsweise Miete, Energie und Lebensmitteleinkäufe. Persönliche Ausgaben bleiben dadurch getrennt zuordenbar.

Wie viel beide einzahlen, wird gemeinsam festgelegt. Bei 1.500 Euro gemeinsamer Monatsbelastung können zwei gleich hohe Beiträge je 750 Euro betragen. Eine andere Vereinbarung kann unterschiedliche Einkommen berücksichtigen; die Bank legt diese private Verteilung nicht automatisch fest.

Regeln Sie zusätzlich unerwartete Rechnungen und den Zugriff bei einer Trennung. Eine zweite Karte oder eine Vollmacht macht aus einem Einzelkonto nicht automatisch ein Gemeinschaftskonto. Die gewählte Vertragsform muss zur gewünschten Verantwortung passen.

Zwei Banken schaffen andere Ausweichmöglichkeiten als zwei Konten einer Bank

Ein zusätzlicher Zugang bei einem anderen Institut kann helfen, wenn die App einer Bank vorübergehend ausfällt oder eine bestimmte Karte gesperrt ist. Dafür muss dort bereits nutzbares Guthaben vorhanden sein; eine leere Reserveverbindung löst eine akute Zahlung nicht.

Auch die Freigabewege müssen erreichbar bleiben. Liegen beide Bankzugänge ausschließlich auf demselben verlorenen Smartphone, ist die Unabhängigkeit eingeschränkt. Klären Sie die vorgesehenen Wiederherstellungs- und Sperrwege.

Eine zweite Bank verhindert nicht jedes Problem. Technische Störungen können auch Zahlungssysteme oder Händler betreffen. Halten Sie deshalb die Reserve passend zu den eigenen Ausgaben bereit und testen Sie ihre Funktion gelegentlich.

Für jedes Konto die Bedingungen einzeln durchrechnen

Eine kostenlose Führung des Hauptkontos bedeutet nicht, dass ein weiteres Konto derselben Bank denselben Preis erhält. Bei der DKB kosten zusätzliche Girokonten 2,50 Euro im Monat. Einzel- und Gemeinschaftskonten werden bei der Einordnung als Erstkonto getrennt betrachtet.

Für ein als Zusatzkonto geführtes DKB-Konto ergeben sich damit 30 Euro Kontoführung im Jahr. Hinzukommen können Kosten für zusätzlich gewünschte Leistungen. Eine solche Ausgabe kann sinnvoll sein, wenn die Verbindung tatsächlich einen benötigten Zweck erfüllt.

Bei anderen Angeboten kann ein Mindestgeldeingang entscheidend sein. Prüfen Sie, welche Eingänge zählen und ob eigene Umbuchungen ausgeschlossen sind. Derselbe Euro wird durch das Hin- und Herschieben nicht zu zusätzlichem Einkommen.

Überträge und Auszüge mit einem festen Rhythmus verwalten

Legen Sie wiederkehrende Überträge nach den tatsächlichen Eingangsterminen an. Geld für eine frühe Monatslastschrift muss schon auf der belasteten Verbindung liegen. Eine hohe Gesamtsumme auf allen Konten hilft nicht, wenn das falsche Konto leer ist.

Eine Multibanking-Ansicht kann Kontostände und Umsätze verschiedener Banken zusammenführen. Der jeweilige Kontovertrag und die zugehörigen Sicherheitsverfahren bestehen dennoch weiter. Eine gemeinsame Anzeige ersetzt keine fehlende Zahlungsberechtigung.

Planen Sie einen kurzen monatlichen Abgleich: ausstehende Zahlungen, Guthaben, Gebühren und neue Nachrichten der Banken. So fallen ungenutzte Karten oder still gewordene Konten früh auf, statt erst nach mehreren Entgeltabrechnungen.

Ein nicht mehr benötigtes Konto geordnet auslaufen lassen

Verschieben Sie die verbliebenen Zahlungseingänge und Belastungen, bevor die Verbindung geschlossen wird. Dazu gehören auch seltene Jahresabbuchungen, Erstattungen und gegebenenfalls die Abrechnung einer verbundenen Karte.

Sichern Sie benötigte Auszüge und lassen Sie einen genutzten Kreditrahmen ausgleichen. Ein Konto wird nicht dadurch beendet, dass sein Kontostand null beträgt. Die bestätigte Schließung und die abschließende Abrechnung gehören zur Aufräumarbeit dazu.