Die Absage zuerst nach dem betroffenen Produkt lesen
Eine Bank kann einen Dispo nicht einrichten wollen und trotzdem ein Konto ohne Kreditrahmen anbieten. Ebenso kann eine bestimmte Kreditkarte abgelehnt werden, ohne dass damit jede Zahlungsfunktion ausgeschlossen ist.
Prüfen Sie deshalb den Inhalt der Nachricht. Fragen Sie bei Unklarheit nach, ob es um das Konto selbst oder einen Zusatz geht. Eine fehlende Legitimation oder ein noch unvollständiger Antrag kann außerdem etwas anderes sein als eine abgeschlossene Annahmeentscheidung.
Vermeiden Sie viele neue Anträge auf unpassende Produkte. Klären Sie zuerst, welcher Kontotyp benötigt wird und ob die persönlichen Voraussetzungen dafür vorliegen.
Für ein gewöhnliches Wunschkonto gelten die Produktbedingungen
Reguläre Tarife können Alters-, Wohnsitz-, Einkommens- oder Nutzungsbedingungen besitzen. Wenn Ihr Fall nicht dazu passt, lässt sich die Bedingung nicht durch einen höheren Geldeingang oder eine bekannte Marke übergehen.
Die ING nennt für ihr normales Privatgirokonto beispielsweise mehrere persönliche Annahmevoraussetzungen. Diese Bedingungen sind von einem gesetzlichen Basiskontoanspruch zu unterscheiden.
Wer nur die notwendigen Zahlungsfunktionen sucht, benötigt nicht zwingend einen Kreditrahmen oder ein umfangreiches Reisepaket. Eine passende Kontosuche richtet sich nach der benötigten Funktion und dem tatsächlich zugänglichen Vertrag.
Einen Basiskontoantrag ausdrücklich als solchen stellen
§ 31 ZKG eröffnet berechtigten Verbrauchern unter seinen Voraussetzungen den Zugang zu einem Basiskonto. Der begünstigte Personenkreis umfasst unter anderem Menschen mit rechtmäßigem EU-Aufenthalt und die ausdrücklich erfassten besonderen Aufenthaltssituationen.
Stellen Sie einen vollständigen Antrag für dieses Konto. Eine zuvor abgelehnte Werbung für einen anderen Tarif wird dadurch nicht rückwirkend zum Basiskontoantrag.
Nach § 34 ZKG darf die Bank einen entsprechenden Antrag nur auf die gesetzlich vorgesehenen Ablehnungsgründe stützen. Die Reaktion hat grundsätzlich spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen nach dem Antragseingang zu erfolgen.
| Möglicher Ablehnungsfall beim Basiskonto | Worauf die gesetzliche Prüfung abstellt |
|---|---|
| Bereits vorhandenes deutsches Zahlungskonto | Ob die grundlegenden Dienste tatsächlich genutzt werden können |
| Bestimmtes strafbares Verhalten | Die besonderen Voraussetzungen und Zeiträume des § 36 ZKG |
| Nicht erfüllbare gesetzliche Sorgfaltspflichten | Die konkrete Identifizierungs- und Verbotslage |
| Frühere berechtigte Kündigung wegen Entgeltverzugs | Die engen Voraussetzungen des § 37 in Verbindung mit § 42 ZKG |
Ein vorhandenes Konto ist nur bei tatsächlicher Nutzbarkeit maßgeblich
§ 35 ZKG betrifft ein bereits vorhandenes Zahlungskonto bei einem in Deutschland ansässigen Institut, über das die grundlegenden Dienste tatsächlich genutzt werden können. Eine bloße alte Kontonummer allein beantwortet diese Frage nicht.
Die Bank darf diesen Grund nicht anwenden, wenn das bisherige Konto gekündigt wurde oder die Schließung bereits mitgeteilt wurde. Bewahren Sie eine entsprechende Kündigungs- oder Schließungsnachricht auf.
Sind die Auskunftsdaten und Ihre Angaben widersprüchlich, muss die Prüfung diese Abweichung berücksichtigen. Dokumentieren Sie deshalb konkret, warum die bisherige Verbindung nicht nutzbar ist, statt nur allgemein eine schlechte Bonität zu erwähnen.
Besondere gesetzliche Gründe weder ausweiten noch übergehen
§ 36 ZKG nennt unter anderem bestimmte Verurteilungen wegen vorsätzlicher Taten zum Nachteil der betreffenden Bank, ihrer Beschäftigten oder Kunden mit dem gesetzlich erforderlichen Bezug. Eine beliebige frühere Unstimmigkeit ist damit nicht gleichzusetzen.
Auch gesetzliche Sorgfaltspflichten bleiben beim Basiskonto bestehen. Die fehlende Möglichkeit, eine erforderliche Identifizierung ordnungsgemäß vorzunehmen, lässt sich nicht durch den Wunsch nach einem anonymen Konto ersetzen.
§ 37 ZKG betrifft eine frühere berechtigte Kündigung wegen Zahlungsverzugs bei derselben Bank innerhalb des genannten Zeitraums. Die verknüpften Anforderungen sind enger als ein beliebiger kleiner Rückstand. Lassen Sie den konkreten gesetzlichen Grund prüfen, statt aus jeder offenen Forderung einen generellen Kontenausschluss abzuleiten.
Die Ablehnung mit den richtigen Unterlagen überprüfen lassen
Bei der Basiskontoablehnung sind grundsätzlich eine Erklärung in Textform sowie die vorgesehenen Angaben zu Gründen und Überprüfungsmöglichkeiten erforderlich. Gesetzliche Ausnahmen bei der Weitergabe bestimmter Informationen bleiben möglich.
Bewahren Sie Antrag, Eingangsbeleg und Antwort zusammen auf. Für einen entsprechenden Basiskontofall können das gesetzliche Verwaltungsverfahren bei der BaFin oder die zuständige Verbraucherschlichtungsstelle infrage kommen. Eine spezialisierte Beratung hilft dabei, Fristen, Zuständigkeit und fehlende Unterlagen einzuordnen.
Häufige Fragen: Wer bekommt kein Girokonto? Ablehnung des Wunschkontos und gesetzlicher Kontozugang
Bedeutet eine Dispoabsage, dass ich kein Konto bekommen kann?
Ein Kreditrahmen und die grundlegende Kontoführung können getrennt entschieden werden.
Darf ein Basiskonto allein wegen eines schlechten Scores abgelehnt werden?
Die Bank benötigt einen gesetzlichen Ablehnungsgrund; schlechte Bonität ersetzt diesen nicht pauschal.
Verhindert ein bereits gekündigtes altes Konto den neuen Basiskontozugang?
§ 35 ZKG sieht für gekündigte beziehungsweise zur Schließung angekündigte Konten eine ausdrückliche Ausnahme vor.
Kann ich nach jeder normalen Onlineabsage sofort das Basiskontoverfahren beantragen?
Für die spezifische Überprüfung ist der entsprechende vorherige Basiskontoantrag erforderlich.